Исламское финансирование становится все популярнее в Кыргызстане

Объем исламского финансирования, по данным регулятора, резко вырос в течение последних нескольких лет. В 2024 году он превысил 10 миллиардов сомов, увеличившись на 45 процентов по сравнению с показателями 2023-го. А к лету 2025-го уже достиг 12,1 миллиарда сомов (плюс 33,6 процента).

В миреКыргызстан стал участником международной платежной системы Китая

Рост наблюдается во всех сферах, охваченных исламским финансированием. Самый заметный, что символично, зафиксирован в сегменте потребительских займов. Граждане КР с начала года получили на различные нужды в исламских финструктурах около 2,4 миллиарда сомов. Это на 49,9 процента больше, чем в конце 2024-го.

Большую популярность также приобрело исламское ипотечное кредитование. Рост в этом сегменте составил с начала года 32,8 процента, а объем средств, выделенных клиентам на приобретение жилья, достиг 4,3 миллиарда сомов.

Высоким спросом начинают пользоваться исламские инструменты и в финансировании чисто экономической деятельности. Самый большой прирост зафиксирован в таких отраслях, как торговля (плюс 26,6 процента с начала года), сельское хозяйство (26,7) и строительство (12,9 процента). Однако за финансированием в исламские структуры стали чаще обращаться и промышленники. Объем средств, выданных на проекты в этой сфере, достиг с начала года 400 миллионов сомов и увеличился на 8,9 процента.

В Нацбанке полагают, что растущая популярность исламских финансовых услуг связана с принципиально иной структурой взаимоотношений между банком и клиентом. "Это ключевое отличие от традиционной схемы, - сказала начальник отдела ИФП (исламских финансовых продуктов) НБ КР Самара Майташова. - В традиционном банкинге клиент получает деньги в виде кредита или размещает вклад. В исламском банкинге предлагают не деньги, а реальный актив либо с клиентом вступают в партнерские отношения. Структура таких финансовых продуктов может быть сложной, однако человеку предоставляют широкий выбор".

- В законодательстве республики уже предусмотрено более десяти исламских финансовых продуктов, что говорит о разнообразии возможностей, - подчеркнула она. - И сейчас мы видим заметный рост интереса со стороны как граждан, так и самих участников финансового сектора. Еще несколько лет назад в Кыргызстане насчитывалось всего два-три учреждения, предоставляющие подобные услуги. Сегодня же в стране функционирует полноценный исламский банк, еще четыре банка с действующими "исламскими окнами", а также 10 небанковских финансово-кредитных организаций, использующих исламские принципы.

В миреЦифровой сом обеспечит преимущества для бизнеса и граждан

Отличие исламского банкинга от традиционного, на взгляд специалистов из НБ КР, хорошо видно на очень показательной статистике - низкой доле так называемых "проблемных" займов, которые клиент не может погасить либо вовремя, либо совсем. В кредитном портфеле финструктур КР, использующих классические инструменты, их более десяти процентов. У организаций, использующих исламские принципы, таковых всего около шести процентов.

Почему? В исламских банках действует специальный орган - шариатский совет. Он контролирует соответствие всех операций религиозным нормам. Кроме того, сделки заключаются после оценки реальных активов, и финструктура контролирует целевое использование средств. Но есть и еще одна причина. А именно - другое отношение к обязательствам со стороны клиентов.

По мнению экспертов Евразийского банка развития (ЕАБР), большую роль в стремительном развитии ИФП в республике играет религиозный или, скорее, социологический фактор. Исламский банкинг в КР, как полагают в ЕАБР, развивается на фоне высокого неудовлетворенного спроса со стороны населения и бизнеса. Предприниматели и граждане ищут более понятные и выгодные им услуги.

- Примерно 90 процентов населения Кыргызстана составляют мусульмане, - поясняют в ЕАБР. Уже только по этой причине, как полагают в международном институте, жители республики все чаще интересуются возможностями исламских финансовых инструментов. Отчасти к тем же выводам в свое время пришли и специалисты Всемирного банка. По их оценкам, около восьми процентов граждан КР, не имеющих счета в финансово-кредитных учреждениях, ссылаются на религиозные убеждения.

В ЕАБР также отмечают кризис доверия к традиционным финансовым структурам, возникший у кыргызстанцев в силу разных причин. По оценкам Евразийского банка развития, подавляющее большинство жителей республики (более 65 процентов) вообще не имеют значимых сбережений. Те же, у кого они есть, предпочитают хранить их в кубышке. Банкам свои средства пока доверяют всего около семи процентов граждан, имеющих накопления.