С 1 сентября 2026 года все желающие получат возможность пользоваться цифровым рублем, пока услуга будет действовать не во всех банках. А с 1 сентября 2027 года предполагается, что все кредитные организации смогут предоставлять услуги на платформе цифрового рубля.
Это стало возможным после того, как комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил в первом чтении законопроект о поэтапном введении в широкий оборот цифрового рубля и внедрении в платежную систему РФ универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг.
Эксперты в преддверии внедрения российской цифровой валюты (Central Bank Digital Currency, CBDC) рассказали ТАСС об основных принципах ее функционирования, преимуществах и ограничениях в использовании, а также предупредили о возможных рисках, с которыми могут столкнуться клиенты.
Место в "карманах граждан"
Профессор Московской школы управления Сколково Евгений Плаксенков отметил, что цифровой рубль станет дополнительным фактором безналичной экономики. "Он повысит доступность финансовых услуг, прозрачность и надежность операций, безопасность хранения и использования денег в сравнении с наличными средствами. Повысится скорость транзакций, возрастет уровень цифровой финансовой грамотности и возможности финансовых сервисов", — сказал он.
Эксперт подчеркнул, что цифровой рубль должен стать также дополнительным фактором стабильности национальной финансовой системы. "В целом цифровая валюта — это инструмент повышения финансовой инклюзивности для пользователей и средство финансового мониторинга для регулятора. Финансовая безопасность — главная характеристика цифровой валюты, новый уровень надежных безналичных операций", — указал Плаксенков.
По его словам, проникновение цифрового рубля в повседневную жизнь может занять много времени, если не будет дополнительных стимулов и директив. "Безналичная экономика уже глубоко проникла в жизнь всех людей, и такой новый инструмент, как CBDC, может долго искать свое место в "карманах граждан", если не будет внедряться директивно", — пояснил эксперт.
В свою очередь, экономист, основатель консалтинговой компании "Деломант Групп" Таисия Вепренцева отметила, что массовый выход цифрового рубля на рынок платежей замыкает всю платежную инфраструктуру на платформу Банка России, "превращая ее в единый центр рисков". "Любая крупная кибератака на этот узел способна парализовать расчеты в рознице и услугах, поскольку пользователи перейдут на новые кошельки ради мгновенного зачисления средств. В традиционной системе сбои рассеиваются между банками: здесь же резервный контур нужно строить почти с нуля, что потребует значительных вложений. По данным Банка России, к концу года регулятор рассчитывает вывести в систему "несколько десятков тысяч" пользователей. При этом общая российская платежная инфраструктура обслуживает 130,4 млн интернет‑пользователей, то есть почти весь экономически активный сегмент населения", — указала эксперт.
Бизнесу нужен более высокий предел
Вепренцева считает, что не менее остро стоит вопрос конкуренции для коммерческих банков. "Хранение денег на счетах в ЦБ не приносит дохода, но полностью гарантирует баланс, и в стрессовые периоды граждане могут массово переводить средства в государственный контур. Это уменьшит ресурсную базу банков, заставив их повышать ставки по вкладам и кредитам, а значит, удорожит инвестиции. Установленный законом лимит конвертации — 300 тыс. рублей в месяц на одного клиента — призван смягчить мгновенный отток, однако деловое сообщество уже обсуждает необходимость его повышения. ЦБ обещает лимит на кошельке, однако первые испытания показали, что бизнесу требуется более высокий предел", — отметила экономист.
По ее словам, несмотря на то что цифровой рубль и предполагает офлайн‑режим, его полноценное внедрение и доступность на всех типах устройств остаются под вопросом. "Особенно с учетом того, что смартфоны имеются примерно у 74% россиян, а в сельской местности проживает около 36 млн человек, среди них доля обладателей продвинутых навыков цифровой грамотности заметно ниже", — сказала собеседница агентства.
Также, как она считает, существуют и внешние ограничения. "Без взаимного признания платформ расчеты с зарубежными партнерами пойдут через еще неустойчивые платежные мосты или старые корреспондентские счета, что снижает ожидаемую выгоду. Поэтому, усиливая контроль над внутренним оборотом денег, проект несет набор серьезных побочных эффектов, которые предстоит устранить до массового запуска", — подчеркнула Вепренцева.
Обеспечение максимальной прозрачности
Плаксенков же указал на еще одно преимущество введения в оборот цифрового рубля. Собеседник агентства отметил, что он обеспечит максимальную прозрачность в экономической жизни всех людей и организаций. "В настоящее время далеко не все участники сделок готовы к полной открытости в своих операциях", — сказал профессор.
Эксперт подчеркнул, что нет полной необходимости в исчезновении бумажной валюты. "Ее роль в экономике сокращается, но она еще остается проверенным и удобным в некоторых случаях средством. Полный отказ от бумажных денег произойдет по двум причинам: стоимость их обслуживания не будет устраивать акторов, а безналичные расчеты станут возможны офлайн. Эти возможности уже сейчас предлагает внедряемая в экономику цифровая валюта", — заключил Плаксенков.
Мила Степанян