Что такое цифровой рубль и как он будет работать в России

Содержание:

1. Что такое цифровой рубль
2. Кто и как будет использовать цифровой рубль
3. Что можно делать с цифровым рублем
4. Зачем нужен цифровой рубль, кому и какую принесет пользу
5. Для граждан
6. Для бизнеса
7. Для государства
8. Опасения, мифы и реальные риски
9. Заставят ли всех переходить?
10. Цифровой рубль и криптовалюта - есть ли связь?
11. Возможен ли контроль над тратами?
12. Через сколько сгорают цифровые рубли?
13. Безопасность цифрового рубля
14. Мир переходит на цифровые валюты - и Россия не отстает
15. Зачем странам нужны цифровые национальные валюты?
16. Когда цифровой рубль начнет работать в полную силу
17. Часто задаваемые вопросы
18. Можно ли отказаться?
19. Что будет с кешбэком?
20. Сгорают ли цифровые рубли?
21. Можно ли получить пенсию в цифровых рублях?
22. Как получить доступ, если ваш банк закрылся?
23. Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?
24. Будут ли цифровые рубли застрахованы, как вклады в банке?
25. Когда цифровой рубль станет доступен всем гражданам?
26. Наличные будут выводить из обращения?
27. Как вернуть доступ к цифровому рублю если забыл пароль?

Что такое цифровой рубль

Цифровые рубли являются уникальным электронным кодом, который выпускается на специальной платформе Банка России. В мире такую валюту принято называть CBDC (Central Bank Digital Currency, или "Цифровая валюта центрального банка"). Она показывает регулятору, где находится конкретная "монета". Подделать ее нельзя: в отличие от банковских записей, код прикреплен к самой единице, а не к счету.

Цифровой рубль - это не замена наличной форме (монетам и банкнотам) и безналичной (деньгам на счетах), а дополнение, причем равноценное. Для него не существует отдельного курса: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

И цели заменить определенную форму нет, поэтому человек может пользоваться цифровыми рублями по своему желанию и быстро их конвертировать. "Навеса" денег, разгоняющего инфляцию, при этом не произойдет.

Цифровые рубли к тому же не зависят от ограничений банков. Операции для людей будут бесплатными. Для бизнеса - с минимальной комиссией.

Самое главное в цифровом рубле - то, что Банк России в части переводов и платежей берет на себя функцию коммерческого банка, отмечает Виктор Достов, глава ассоциации "Электронные деньги".

Традиционно существует двухуровневая банковская модель: Центральный банк (регулятор) выпускает наличные деньги и раздает их банкам, контактирующим с клиентами. В новой же парадигме ЦБ выпускает цифровые рубли в виде цифрового кода и дает клиентам доступ к ним. Хранятся они на цифровых кошельках на специальной платформе регулятора.

Людям не нужно скачивать кошельки отдельно, и ничего практически не поменяется: делать переводы и оплачивать покупки можно из любого привычного приложения банка. Интерфейс подгружается через технологию API (так называемый "мост", объединяющий несколько систем), а деньги фактически находятся у Центробанка, что защищает от банкротства банка или отзыва лицензии.

"Технически счет будет находиться в ЦБ (на стороне регулятора находятся сервера, блокчейн), но коммерческий банк дает интерфейс (как и защищенные каналы), через который можно делать платежи. В онлайн-банке появится еще одна строчка с цифровым рублем рядом со строчками депозитов и счетов. Так он интегрирует технологию в свою систему и будет обменивать цифровую форму на безналичную и наличную", - говорит эксперт.

Кто и как будет использовать цифровой рубль

Открыть цифровой кошелек и пользоваться им можно через любое мобильное приложение банка, клиентом которого является человек. Сам кошелек не привязывается к конкретной кредитной организации и от нее не зависит, а находится на платформе Банка России. Поэтому несколько счетов цифрового рубля не нужно - человеку, как и компаниям, будет доступен только один кошелек.

В ЦБ ранее озвучивали, что пополнять его в месяц можно только на 300 тыс. руб.

"Мы сейчас ориентируемся на сумму в пределах 300 тыс. рублей в месяц для пополнения цифрового кошелька. И всю эту сумму, а также другие остатки на кошельке, например, если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе, другому человеку без процентов", - сказала глава ЦБ в апреле 2023 года.

Банки, участвующие в тестировании цифрового рубля:

• Альфа-Банк
• Банк "ДОМ.РФ"
• Ингосстрах Банк
• Банк ВТБ
• Банк ГПБ
• Банк "Ак Барс"
• МТС Банк
• ПСБ
• Совкомбанк
• Банк "Синара"
• Банк ТКБ
• Россельхозбанк
• Т-Банк
• Сбербанк
• Банк "Точка"

Список	Кто оплачивает	до 31.12.2025	с 01.01.2026
1. За перевод цифровых рублей между людьми	плательщик	0% от суммы перевода	0% от суммы перевода
2. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц, кроме переводов по оплате ЖКУ	получатель	0% от суммы перевода	0,3% от суммы перевода (не более 1500 рублей за один перевод)
3. За перевод цифровых рублей в пользу компаний в оплату ЖКУ	получатель	0% от суммы перевода	0,2% от суммы перевода (не более 10000 рублей за один перевод)
4. Возврат денег клиенту-физлицу со стороны бизнеса	плательщик	0% от суммы перевода	0% от суммы перевода
5. За перевод цифровых рублей между юридическими лицами	плательщик	0 рублей за 1 перевод	15 рублей за один перевод

Источник: Банк России

Что можно делать с цифровым рублем

Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов. С его помощью можно оплачивать товары и услуги (в том числе в офлайн-точках), отправлять деньги без комиссий на счета других людей, настраивать автоплатежи, а также мгновенно переводить обратно в безналичную форму.

Единственное отличие - на цифровые рубли не начисляются проценты, поэтому хранить в них сбережения не так выгодно. В ЦБ напоминают, что открывать вклады и брать кредиты в цифровых рублях не получится. Банк России не является коммерческой организацией, чтобы выплачивать проценты или выдавать деньги в долг людям. Так что для этого по-прежнему будут использоваться наличные и безналичные рубли.

К тому же за оплату цифровыми рублями не будет кешбэка. Его банки выплачивают из комиссии, которую им заплатил продавец за прием платежа. При платеже цифровыми рублями она будет минимальной и берется со стороны платформы цифрового рубля (Банка России).

Банки, как говорят в ЦБ, останутся важнейшим элементом банковской системы и сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому обслуживанию: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

Технически процесс оплаты и переводов в цифровых рублях выглядит так:

• Клиент открывает цифровой кошелек через приложение банка.
• Переводит безналичные деньги с любого счета или карты на цифровой кошелек.
• Сканирует единый QR-код, выбирает среди платежных сценариев цифровой рубль и оплачивает товары и услуги. (В ЦБ говорят, что платить можно будет даже без интернета. В перспективе станет доступна и оплата с помощью бесконтактной технологии NFC.)
• Для перевода денег другому лицу указывает, как и по СБП, номер телефона получателя.
• Если кто-то переведет цифровые рубли, пользователь в любой момент сможет мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Зачем нужен цифровой рубль, кому и какую принесет пользу

Цифровые национальные валюты (CBDC) многие страны рассматривают как решение, которое может усовершенствовать платежный рынок страны с точки зрения цифровизации и упростить, ускорить процессы расчетов, удешевить транзакции.

И, конечно, это способствует развитию инноваций и конкурентоспособности стран за счет прозрачности расчетов, скорости и снижения операционных издержек и стоимости для конечного потребителя, говорит Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации Финтех (АФТ).

В случае с цифровым рублем преимущества появятся для всех участников рынка, отмечали в Банке России.

Для граждан

Бесплатные переводы и платежи: операции с цифровым рублем проходят по единым тарифам, что снижает издержки на их проведение и не зависит от условий банков.

Доступ к кошельку осуществляется через любой банк, в котором обслуживается клиент. Кошелек будет один, и не придется переводить деньги с одного банковского счета на другой.

В перспективе - возможность использования без доступа к интернету.

Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов.

Улучшение условий клиентского обслуживания.

Повышенная безопасность денег, которая гарантирована регулятором.

Для бизнеса

Снижение комиссий - 0,3% вместо 1-3% за банковский эквайринг и вместо 0,4- 0,7% за оплату через СБП.

Упрощение и ускорение расчетов, особенно между компаниями. Для снижения издержек на прием платежей, потому что комиссии в разы ниже, чем по картам.

Возможность получать цифровой рубль без доступа к интернету.

Смарт-контракты как защита сделки (когда перевод вознаграждения исполнителю регулирует компьютерная программа, а не человек, и ее невозможно подкупить).

Для государства

Повышение прозрачности и борьба с коррупцией - государство сможет эффективнее отслеживать денежные потоки, контролировать целевые расходы бюджета, снижая теневой оборот.

Снижение затрат на наличные: переход на цифровые формы денег может постепенно снизить затраты на обращение наличных.

Адресные выплаты: государство точно будет знать, кому пошли бюджетные деньги.

Потенциал для упрощения проведения трансграничных расчетов. Трансграничные платежи БРИКС.

Опасения, мифы и реальные риски

Заставят ли всех переходить?

Цифровой рубль будет существовать одновременно с двумя другими формами национальной валюты. Использовать его или нет - выбор каждого. И никаких специальных заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями заполнять и относить в МФЦ или какие-то другие инстанции не нужно, указывает Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при правительстве РФ. МФЦ, по его словам, не имеет никакого отношения к открытию счетов цифрового рубля.

В самом ЦБ отмечали, что пенсии, пособия, зарплаты бюджетникам будут платиться в привычной форме. Цифровой рубль - это дополнение, возможность добровольного выбора.

Цифровой рубль и криптовалюта - есть ли связь?

Цифровой рубль - это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Его выпускает Банк России. А у криптовалюты нет единого эмитента и центра, который нес бы обязательства по ней. Ее стоимость к тому же определяется интересом участников рынка, она ничем не обеспечена.

Возможен ли контроль над тратами?

Объем данных о пользователях при использовании цифровых рублей не превышает объем, который уже используют банки для безналичных расчетов, говорит Петр Щербаченко. Баланс цифрового кошелька и информация о цифровых рублях будут находиться под защитой банковской тайны, так же как это происходит с банковскими счетами.

Через сколько сгорают цифровые рубли?

Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты, объясняют в Банке России.

Безопасность цифрового рубля

Цифровые рубли надежно защищены на платформе Банка России. На ней, как говорит представитель регулятора, реализованы самые высокие уровни и средства защиты информации, данных от возможных мошеннических схем. Словом, украсть цифровой рубль просто так невозможно.

Но риск киберугроз, конечно, остается, отмечает Щербаченко. Чаще всего злоумышленники похищают деньги не через атаки на платежную инфраструктуру, а с помощью социальной инженерии, обманывая людей, которые сами переводят деньги или открывают доступ к своим счетам.

"Важна кибергигиена, и не стоит раскрывать конфиденциальные данные. Банк России для борьбы с мошенниками может ввести дополнительные меры, включая дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, "период охлаждения" для подтверждения переводов", - считает эксперт.

Если человек сам перевел цифровые рубли мошеннику, то кошельки и поток денег можно будет оперативно идентифицировать как раз благодаря уникальному коду.

Мир переходит на цифровые валюты - и Россия не отстает

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) - тенденция общемировая. На данный момент более 130 юрисдикций, на долю которых приходится 98% мирового ВВП, находятся на разных этапах тестирования и внедрения CBDC, рассказала Марианна Данилина.

"К 44 странам, которые запустили свои цифровые валюты в формате пилотных режимов, относятся, например, такие большие рынки финансовых услуг, как ОАЭ, Индия и Китай, - отмечает эксперт. - Цифровой юань (e-CNY) уже активно тестируется и используется в различных регионах. При этом объем транзакций с цифровым юанем в Китае оценивался в 960 млрд долларов".

Проникновение цифровых валют во внутренние экономики обозначенных стран невысокое. Даже наиболее успешные в пилотировании государства заявляют об отсутствии ажиотажного спроса от населения на третью форму национальной валюты.

В опытную эксплуатацию и полное внедрение осуществили пока такие небольшие страны, как Багамские острова (Sand Dollar стал первой в мире центральной банковской цифровой валютой, официально запущенной в 2020 году), Нигерия (e-Naira была запущена в 2021 году) и Ямайка (JAM-DEX).

"Почему крупнейшие экономики мира находятся в пилотном режиме, а мелкие игроки уже используют цифровые валюты в операционном режиме? Никакого секрета тут нет. Крупнейшие мировые игроки рассматривают CBDC как одно из решений вопросов, связанных с построением альтернативной мировой экономики и внешнеторговым операциям с другими странами, минуя доллар США. А такие страны, как Ямайка, Нигерия и Багамы, до ввода национальной цифровой валюты характеризовались низкой финансовой инклюзией населения (люди могут не иметь открытого счета в банке, но быть с телефоном, - прим. "РГ") и высокими расходами на обработку наличных и безналичных транзакций. Именно это должны были исправить CBDC", - указывает Данилина.

Зачем странам нужны цифровые национальные валюты?

Многие страны, население которых характеризуется финансовой инклюзией, потенциально выигрывают от внедрения цифровых валют. Часто в беднейших странах мира население может не иметь открытого счета в банке, при этом обладает телефоном. Так как цифровой формат платежей помогает людям без доступа к традиционным банковским услугам участвовать в экономике.

Еще одно из преимуществ цифровых валют - это контроль денежной массы. Центральные банки получат больше инструментов для управления инфляцией и денежной политикой. Регуляторы также смогут бороться с теневой экономикой, снизить объем наличных расчетов и более прозрачно собирать налоги.

Также среди преимуществ - применение CBDC для международных расчетов, отмечает Марианна Данилина. Если посмотреть на то, что делают сегодня страны мира, то это несколько моделей развития:

• CBDC-bridge - страны используют общую платформу или "мост" между платформами цифровых валют.
• Интеграция с платежными системами типа SWIFT. CBDC становятся форматом альтернативных международных расчетов.
• Корреспондентские счета - одна страна открывает CBDC-счет в системе другой страны для внешнеэкономической деятельности.

Когда цифровой рубль начнет работать в полную силу

Планировалось, что к 1 июля 2025 года крупнейшие банки России обеспечат клиентам возможность совершать операции с цифровой валютой. Но массовое внедрение проекта перенесли на более позднюю дату, о чем 27 февраля 2025 года объявила глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина. Новую дату регулятор не назвал, но она станет понятна к концу года.

"Массовое внедрение означает обязательность операции с цифровым рублем для банка, но не для граждан. У граждан, у людей использование цифрового рубля будет абсолютно добровольным. Они будут сами выбирать, чем платить - наличными, безналичными, цифровым рублем", - пояснила глава ЦБ во время выступления в Госдуме в апреле 2025-го.

Россия стремится использовать накопленный опыт других стран для эффективного внедрения и регулирования цифрового рубля, учитывая специфику своей экономики и финансовой системы. В России прошло уже несколько стадий пилотирования цифровой валюты, и массовый запуск запланирован на 2027 год, отмечает Данилина.

Цифровой рубль уже внедрен, но пока что тестируется в ограниченном формате. Пилотный проект по его использованию ЦБ запустил в августе 2023 года. Сначала в нем участвовали 600 человек и 22 торгово-сервисных предприятия. С 1 сентября 2024-го параметры расширились до 9 тысяч участников и 1,2 тысячи предприятий. В конце 2024-го к пилоту и другим 12 банкам подключились Сбербанк, Т-Банк и банк "Точка". Помимо этих 15 банков, планируют присоединиться к пилотному проекту еще 25, следует из данных Банка России. Они уже заключили договор и настраивают свои системы.

Почему отложили массовый запуск рубля? Как объяснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, потребовалось дополнительное время для решения вопросов, связанных с затратами и технологиями.

"С цифровым рублем все будет нормально, и чтобы переход к массовому этапу прошел без проблем, потребовалось дополнительное время. Мы ожидаем большой спрос на цифровой рубль, многие хотят начать им пользоваться, поэтому требуется качественная подготовка, чтобы никого не разочаровать", - сказал он.

Законопроект о поэтапном внедрении цифрового рубля внесли в Госдуму в конце 2024-го, а 22 мая 2025 года его приняли в первом чтении.

"Сейчас мы по результатам тестирования видим гораздо большую потенциальную востребованность новой формы рубля не столько в розничных платежах, а в смарт-контрактах, в оптовом звене. И, конечно, в трансграничных расчетах. Будем делать фокус на эту часть", - сообщила Набиуллина в мае 2025 года.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли отказаться?

Пользоваться цифровым рублем или нет - решение индивидуальное и добровольное. Отказываться от него отдельно не нужно.

Что будет с кешбэком?

Кешбэк за оплату цифровыми рублями выплачиваться не будет. Логика самого кешбэка такая: банк берет комиссию с бизнеса за проведение платежа и частью делится с покупателем, который воспользовался карточкой банка. Поскольку комиссия для бизнеса при приеме оплаты по цифровым рублям будет минимальной, то и кешбэк выплачивать, по сути, неоткуда. Нужно также поддерживать работоспособность инфраструктуры.

Сгорают ли цифровые рубли?

Это не кешбэк и не бонусные баллы, они не сгорают. Цифровой рубль будет доступен, пока сам пользователь его не использует.

Можно ли получить пенсию в цифровых рублях?

Таких планов у Банка России нет. Пенсии будет выплачиваться в привычной форме.

Как получить доступ, если ваш банк закрылся?

У человека может быть только один цифровой кошелек. И он не зависит от банка, а находится на стороне ЦБ. Банк лишь предоставляет интерфейс для пользования. Если банк закрылся, можно использовать приложение другого.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?

Цифровой рубль хранится на платформе банка России, а в не самих банках.

Будут ли цифровые рубли застрахованы, как вклады в банке?

Цифровые рубли не будут застрахованы как банковские вклады на 1,4 млн, поскольку будут храниться на платформе Банка России. Регулятор не может обанкротиться или лишиться банковской лицензии в отличие от коммерческих банков. Поэтому страхование не нужно.

Когда цифровой рубль станет доступен всем гражданам?

Планировалось, что с 1 июля, но сроки перенесли. Как отмечал в январе 2025-го Виктор Достов, полноценное внедрение цифрового рубля займет не менее двух лет. Это целая инфраструктура, которая требует существенной проработки. Переход будет поэтапным, и на первом этапе имеет смысл говорить о нескольких сотнях тысяч пользователей. Пока что проводится пилотный проект.

Наличные будут выводить из обращения?

Цифровой рубль не предполагает немедленного исчезновения наличных денег: они будут существовать параллельно.

Как вернуть доступ к цифровому рублю если забыл пароль?

У цифрового кошелька нет паролей, которые, если человек забудет, навсегда лишится денег. Для восстановления доступа клиенту нужно будет пройти повторную процедуру в банке и получить ключ. Деньги на кошельке не пропадут.

Таким образом, цифровой рубль является новой возможностью для платежной системы и экономики страны в целом. Он представляет собой шаг вперед в развитии финансовых технологий и может принести много преимуществ как для физических и юридических лиц, так и для государства. Хотя он и упрощает, ускоряет платежи и переводы, а также делает их дешевле, но, например, проценты на цифровые рубли начисляться не будут. И выбор в любом случае остается за человеком.