ЦБ рассказал об использовании теневым бизнесом корпоративных карт для расчетов
Они оформляются на технические компании
Банк России выявил новую схему теневого бизнеса для проведения расчетов: онлайн-казино, криптовалютные обменники, финансовые пирамиды, наркоторговцы и проч. проводят платежи с карт физлиц-дропперов на корпоративные, которые оформляются на так называемые технические компании. Об этом говорится в новых методических рекомендациях для банков с целью снижения риска обслуживания счетов дропперов и технических компаний. Письмо банкам разослано от имени зампреда ЦБ Ольги Поляковой.
Технические компании – это юрлицо или ИП, у которого отсутствуют признаки ведения реальной хозяйственной деятельности, специально созданное (зарегистрированное) либо приобретенное для проведения подозрительных операций.
Риски использования корпоративных карт в качестве альтернативы картам дропперов Банк России стал выявлять в начале текущего года, рассказал «Ведомостям» его представитель. По оценкам ЦБ, объемы операций через корпоративные карты невелики, но в последние месяцы регулятор видит распространение этой схемы расчетов между кредитными организациями.
ЦБ рекомендовал банкам анализировать переводы денег на корпоративные карты технических компаний с карт физических лиц и обратно. Банк России советует опираться на методические рекомендации от 2021 г., в которых регулятор определил критерии для выявления платежных карт и электронных кошельков, которые используются теневым бизнесом для приема и перечисления денег.
С тех пор банк регулярно выявляет банковские счета и электронные средства платежа, оформленные на физлиц и используемые посредством онлайн-сервисов для осуществления расчетов с другими физлицами, по которым операции по переводу денег одновременно соответствуют двум и более признакам. Среди таких критериев, например, подозрительно большое количество контрагентов-физлиц (более 10 в день, более 50 в месяц), а также большое количество операций по зачислению и списанию безналички (увеличению и уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами-физлицами – более 30 операций в день.
ЦБ также предлагает банкам внедрять онлайн-мониторинг операций клиентов, чтобы оперативно выявлять дропперов и технические компании. Они должны оценивать, есть ли у анализируемых клиентов контрагенты, которые ранее переводили деньги дропперам. Если риск подтверждается, банк может ввести лимит на отдельные операции по зачислению денег в пользу такого клиента, в том числе во внерабочее время. Могут быть внесены и ограничения на операции по внесению наличных денежных средств на счета указанных клиентов.
По оценкам Банка России, весь необходимый инструментарий у банков есть или может быть доработан, говорит представитель регулятора: та аналитика, которая банками уже ведется по картам дропперов, может применяться в отношении корпоративных карт компаний с признаками технических. Кроме того, отмечает представитель ЦБ, информация об уже выявленных технических компаниях ежедневно доводится Банком России до всех кредитных организаций через Платформу ЗСК.
Большинство банков используют не только анализ уже проведенных операций, но и проверку платежей и переводов в режиме реального времени, рассказывает представитель ВТБ: технологии проверок зависят от уровня автоматизации и количества используемых IT-систем. Критерии базируются на рекомендациях регуляторов, в основном Банка России и Росфинмониторинга, а также накопленного опыта. ВТБ много лет использует различные инструменты онлайн-контроля и накопил достаточный опыт, чтобы взвешенно и адресно рассматривать не только различные типологии, выделяемые надзором, но и конкретных клиентов, учитывая их KYC-профиль и историю операций, говорит представитель банка.
Использование лимитов давно применяется в разных сферах, не только в противодействии отмыванию, но и в других областях, например в противодействии мошенничеству, продолжает представитель ВТБ. Лимиты – это ограничения по суммам и/или количеству операций на карту, клиента, счет в единицу времени. По опыту ВТБ, подобные ограничения достаточно эффективны и минимизируют суммы проводимых операций. Еще большего результата можно достичь, комбинируя лимиты и другие условия, когда необходимо проанализировать операции, делится представитель ВТБ. Наиболее широко используемый способ – это запрос у клиента пояснений или подтверждений, например, по телефону или через приложение.
Новая инициатива
Сейчас Банк России прорабатывает новую инициативу – создание платформы, которая будет включать в себя базу данных дроперов, которые используются для расчетов теневым бизнесом, рассказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Это будут дропперы, которые используются не в целях мошеннического списания средств, а обеспечивают расчеты теневого и запрещенного бизнеса (нелегальные онлайн-казино и криптообменники, наркошопы, финансовые пирамиды, а также иные запрещенные товары и услуги), когда потребители с согласия и по своей воле пользуются такими услугами, отмечает представитель регулятора.
Предполагается, что все банки будут иметь доступ к указанной платформе – видеть дропперов из других банков. По мнению ЦБ, это позволит не допустить «миграции» дропперов из банка в банк, а также дробления операций в разных банках, когда по счетам одного дропа проводятся операции небольшими суммами одновременно в нескольких банках для обхода процедур по противодействию отмыванию и легализации доходов, полученных преступным путем.
Банк России видит высокий запрос от участников финансового рынка на создание такой платформы, говорит его представитель: архитектура и механизмы работы платформы сейчас прорабатываются.
Услугами теневого бизнеса в России пользуются более 10 млн граждан, говорила в феврале зампред ЦБ Ольга Полякова. Каждый месяц примерно 80 000 человек, включая иностранцев, становятся дропперами – людьми, которые участвуют в нелегальных схемах по выводу средств с банковских карт. С 15 мая дропперам, включенным в реестр ЦБ, ограничили переводы суммой в размере 100 000 руб. в месяц. Банки также не могут выдавать им электронные средства платежа.
Нелегальные казино используют P2P-переводы (от физлица физлицу) для принятия ставок, говорила тогда Полякова: эти операции ничем не отличаются от обычных переводов, что затрудняет их выявление банками. По такой же схеме осуществляется продажа криптовалюты и оплата пиратского контента. Объемы таких переводов – это достаточно значительные объемы всей теневой экономики нашей страны, говорила Полякова.
В марте Росфинмониторинг сообщал, что совместно с МВД удалось выявить факт легализации более 10 млрд руб., полученных в результате торговли синтетическими наркотиками. Следственный департамент МВД расследует уголовное дело по ст. 174.1 УК РФ (легализация (отмывание) денежных средств). По версии следствия, участники преступного сообщества действовали с 2018 по 2023 г., распространяя запрещенные вещества в нескольких российских регионах через интернет-магазин.
Было установлено, что деньги им поступали на криптовалютные кошельки, после чего для маскировки незаконного происхождения средств они перечислялись на «промежуточные» кошельки и обналичивались через «дроповые» карты. Затем эти доходы распределялись между соучастниками, рассказали в Росфинмониторинге.