На что обратить внимание, чтобы заключить вклад по более высокой ставке? Эксперт дал три совета
Во-первых, говорит он, следует помнить, что накопительный счет и вклад - это разные банковские продукты. Так, по накопительному счету в любой момент банком могут быть изменены условия, в том числе снижена процентная ставка. В свою очередь, по вкладу ставка известна заранее, она прописана в договоре. Исключение - это вклады со ставкой, привязанной к ключевой ставке, но в этом случае параметр привязки тоже известен вкладчику заранее.
Во-вторых, обратил внимание эксперт, при лестничной процентной ставке реальная ставка окажется меньше, чем в периоде с максимальным значением, которую обещают в рекламе. Более того, как правило, такие вклады невыгодны, поскольку зачастую по ним реальная ставка оказывается ниже, чем по предложениям с одинаковой ставкой на весь период, подчеркнул Балынин. Он рекомендовал обращать внимание на ту ставку, которая указана в правом верхнем углу на первой странице договора банковского вклада. Однако, если ставка привязана к ключевой, то в верхнем углу договора будет стоять ставка, актуальная на день заключения договора. В процессе она будет меняться следом за ключевой ставкой в сторону снижения и повышения.
В-третьих, по словам Балынина, не нужно торопиться, нужно внимательно сравнить все предложениях в разных банках между собой. Сравнивать вклады следует по эффективной процентной ставке. Если вклад с начислением процентов в конце срока, то она совпадает с номинальной. То есть, при ставке в 22% с начислением в конце срока гражданин со 100 тысяч рублей по истечении года получит 22 тысячи рублей. Если ставка по вкладу установлена в 22% с ежемесячной капитализацией, то эффективная ставка за год составит 24,36% и гражданин со 100 тысяч рублей через год получит уже 24 360 рублей, или на 2360 рублей больше.
Перед подписанием договора важно обязательно прочитать его текст, чтобы удостовериться соответствуют ли параметры ожидаемым: по сроку, ставке, сумме, другим условиям, сказал эксперт. Если возникают какие-либо вопросы, то их обязательно нужно задать по горячей линии банка, если открытие вклада производится в интернет-банке или мобильном банке, либо консультанту при открытии вклада в офисе банка. "И лучше не просто довольствоваться содержательным ответом, но уточнять пункт договора о банковском вкладе, где это написано", - добавил он.
Между тем, Балынин отметил, что сейчас на рынке банковских вкладов ожидаемо ставки немного снизились от тех максимумов, что были в декабре и на новогодних праздниках: примерно на 1-2%. Тем не менее, предложений по ставкам выше значения ключевой, то есть - 21%, достаточно много. Нет трудности в поисках вклада со ставкой 22%, а если поискать, то можно найти по 23-24%. По срокам больше всего предложений по вкладам на 3-12 месяцев. При этом при заключении договора на 1,5-2 года чаще встречаются предложения ставки по 18-19%, реже - 20%. На 3 года вариантов со ставками по 22-23% больше, но все равно немного. Есть несколько вариантов со ставками в 25% на срок 5 лет.
"То есть, предложения в 2-2,5 раза выше инфляции прошлого года, а она составила 9,52%", - заключил эксперт.
Дальнейшее движение ставок по вкладам, считает он, будет зависеть от двух факторов, связанных с заседанием Совета директоров Банка России 14 февраля: во-первых, принятым решением по ключевой ставке, а во-вторых, подаваемыми сигналами о дальнейших решениях.
Ранее в Банке России заявили о росте числа жалоб на проценты по вкладам. В прошлом году их было более двух тысяч. Причиной недовольства вкладчиков стало ненадлежащее информирование. Банки размещали рекламу своих финансовых продуктов, которая не позволяла в полной мере изучить все условия вклада. В частности, в ней говорилось о предельно возможной процентной ставке и максимальной доходности вклада, а реальная ставка оказалась ниже обещанной в рекламе.