Кто дает больше? Средние и максимальные ставки в банках по вкладам разных сроков

На рынке облигаций есть понятие кривой доходности ОФЗ, которая показывает доходность облигаций с разным сроком погашения. Мы построили аналогичную кривую для вкладов из 30 крупнейших банков, которые представлены на Банки.ру.

По большинству сроков средние эффективные ставки по вкладам укладываются в диапазон 8–12% годовых. Исключение составляют вклады срочностью три и шесть  месяцев, для которых средние эффективные ставки составляют 12,5% годовых.

Это говорит о готовности банков привлекать ликвидность по более высоким ставкам лишь на коротком горизонте и объясняется ожиданием перехода ЦБ РФ на горизонте полугода к смягчению денежно-кредитной политики, что будет способствовать снижению ставок по вкладам. Это соотносится и с пиком спроса со стороны вкладчиков, которые основное внимание уделяют вкладам до года. Суммарный спрос на трехмесячные и шестимесячные вклады, согласно статистике Банки.ру, в феврале составил порядка 54%. 

Минимальные значения средней эффективной ставки представлены для вкладов длительностью полтора-два года и составляют чуть более 8,5% годовых. Среднее же значение эффективной ставки, если смотреть по всем срокам, составляет 10,5% годовых, что соответствует средней эффективной ставке на один год.

Средняя максимальная эффективная ставка по всем срокам составила порядка 15,1% – для расчета данного показателя брали по одному лучшему предложению на каждый срок. Соответственно, разница (спред) между средней и максимальной процентными ставками в среднем по всем срокам сейчас составляет 4,6%. Наибольший спред – 6,2% соответствует трехлетним вкладам. Наименьший для пятилетних – 1,4%, что может быть объяснено малым количеством предложений вкладов на такой срок.

Если же смотреть предложения банков, дающие максимальные ставки, то здесь также на первом месте вклады на три и шесть месяцев с доходностью, превышающей ключевую ставку.

Так, вклад «Долгожданная весна» от Ак Барс Банка на три месяца предлагает эффективную ставку на уровне 17,8% годовых, среди шестимесячных вкладов лидером стал вклад «ДОМа надежно» от банка ДОМ.РФ с эффективной ставкой 17% годовых.

Третьим по уровню эффективной ставки стал трехлетний вклад «Альфа-Вклад. Максимальный» от Альфа-Банка со доходностью 16% годовых, формируемой за счет капитализации процентов.

Наименьшие максимальные ставки представлены в сроках пять лет и два года вкладом «Классический» от банка «РОССИЯ» с доходностью 12,9% и 14,1% соответственно и в сроке полтора года вкладом «Альфа-Вклад. Максимальный» от Альфа-Банка со ставкой 13,7%.

Методология:

• Оценка была проведена по всем предложениям с учетом возможности/невозможности капитализации процентов. Для вкладов с возможностью такого выбора при расчете эффективной ставки брался вариант с капитализацией. При этом не учитывались дополнительные параметры вкладов, невыполнение которых может привести к снижению ставки.
• В расчетах не участвовали накопительные счета и специальные вклады, открываемые для определенной группы лиц, и вклады с плавающей ставкой, например, зависящей от ставки ЦБ. Также в исследовании не учитывались сроки с низкой популярностью, такие как девять месяцев и четыре года. Расчеты проведены на данных от 6 марта 2024 года. 

Ниже представлены таблицы с лучшими условиями по вкладам для различных сроков:

Один месяц

Три месяца

Шесть месяцев

Год

Полтора года

Два года

Три года

Пять лет

Более подробно с условиями открытия вкладов вы можете ознакомиться в нашем сервисе.

Еще по теме: